Можно ли верить ставке, которая плавает?

26 мая 2006 17:09
версия для печати
Выбирая между плавающей и фиксированной ставками по ипотечному кредиту, нужно понять, что для вас более выгодно

Семеновы устали мотаться по съемным квартирам и решили взять ипотечный кредит. Сходили в два банка, узнали условия ипотеки и, пока у них копятся деньги на первоначальный взнос, просчитывают будущие ежемесячные выплаты. Выбирать приходится между фиксированной и плавающей ставкой. В банке им сказали, что плавающая ставка ниже, но есть риск, что она поднимется. Алексей решил узнать, как менялась ставка в последнее время и действительно ли она ниже фиксированной. Для этого 28-летнему дизайнеру пришлось разобраться в формировании ставок и научиться следить за их изменением. Алексей старался адаптировать все банковские цифры под свой кошелек и понять, сколько и по каким ставкам он будет платить. Совокупный ежемесячный доход Семеновых примерно 45 тысяч рублей, они планируют взять рублевый кредит, чтобы купить двухкомнатную квартиру на вторичном рынке жилья в отдаленном от центра районе стоимостью не больше полутора миллионов рублей и расплачиваться за нее 20 лет. Эти данные Алексей закладывает при расчетах кредита. Специальную тетрадку с подсчетами он завел в ноябре прошлого года. «На то, чтобы разобраться во всех этих плавающих ставках, ушло, наверное, половина тетради», – говорит он. Теперь она у него поделена на две части, так как расчет он ведет по ставкам двух банков – у одного ставка выше на 0,5 процентов, но ипотекой он занимается дольше, чем второй. В каждом разделе есть место и для фиксированной ставки – все это время она почти всегда оказывается выше плавающей. Раз в неделю Алексей заходит на сайты банков и отслеживает изменение индекса MosPrime, который влияет на рублевые плавающие ставки. В ноябре 2005-го индекс был равен 5,7 процента. Первый банк прибавил к нему своих 5,5, всего выходило 11,2 процента. «Фиксированная же ставка тогда была 12,7 процентов и, пока я считал, гибкая ставка ни разу не заплывала за этот процент», – говорит Алексей. Через три месяца, в феврале, MosPrime снизился, и банк установил новую ставку – 10,5 процента. «А фиксированная так и осталась на том же уровне!» – радуется Семенов. Если перевести это на деньги, получается, что выплата по фиксированной ставке составляет 13 тысяч 803 рубля в месяц, а по плавающей – 11 тысяч 981. Другой банк начал выдавать ипотечные кредиты с плавающей ставкой в марте. Надбавка банка оказалась ниже, чем у первого, – 5 процентов. В марте MosPrime был равен 5,8 процента, вся ставка равна 10,8 процента, что в ежемесячных выплатах Семеновых составляет 10 тысяч 461 рубль. За дальнейшим развитием событий Алексей будет следить еще минимум полгода. Он читает прогнозы экономистов на разных сайтах, пытается сам их делать, но пока зависимости в изменении индексов не видит. «В глазах заемщика 3-месячная ставка более привлекательна, так как она больше отражает долгосрочные рыночные тенденции. Она тоже подвержена «сезонным» колебаниям, как и ставка за месяц или два, но в гораздо меньшей степени», – объясняет Эльвира Борзунова, исполнительный директор «Национальной валютной ассоциации».

От чего зависит размер плавающей ставки?

 Многие банки предлагают «плавающие» ставки по ипотечным кредитам. Больше всего распространена при формировании ставки привязка к индексу LIBOR. LIBOR (London InterBank Offered Rate) – это усредненная процентная ставка, по которой банки занимают денежные средства друг у друга на Лондонском межбанковском рынке. С недавнего времени на российском рынке появился еще один показатель, на который равняются ставки ипотечных кредитов – внутренний российский показатель индекс MosPrime (Moscow Prime Offered Rate). По сути это рублевый LIBOR – средняя ставка предоставления рублевых кредитов, которая объявляется 8 ведущими российскими банками. Размер ставки формируется так: к ставке, который устанавливает банк-кредитор, банк прибавляет свою маржу, то есть надбавку – от 5 до 6,5 процентов. «Например, если ставка на 12 месяцев 5 процентов, а инвестор готов предоставить заем под ставку плюс 5 процентов, то ставка в итоге будет 10%», – объясняет Игорь Жигунов, директор ООО «Городской Ипотечный Банк». Что такое индексы? Размер ставок, которые устанавливает банк-кредитор, зависит от специальных индексов. Долларовые ставки рассчитываются на основе индекса LIBOR, а рублевые – на основе MosPrime. Эти индексы меняются каждый день, но банки используют их показатели за год или за квартал. Долларовые ставки меняются раз в год и более стабильны, а рублевые – раз в три месяца. «Чем «длиннее» ставка, тем она менее подвижна. Осенью мы начнем рассчитывать ставку кредита на 6 месяцев – она будет еще менее подвержена риску сезонных и спекулятивных колебаний. Если привязываться к «коротким» ставкам, можно чаще поддаваться панике, если к длинным – жить спокойнее», – говорит Эльвира Борзунова, исполнительный директор «Национальной валютной ассоциации».

 Следить за индексами можно на сайтах:

www.nva.ru – сайт «Национальной валютной ассоциации», где публикуются данные MosPrime и прогнозы аналитиков

www.bba.org.uk – англоязычный сайт «Британской банковской ассоциации», где публикуются данные Libor.

Комментарии экспертов

Михаил Лазаренко, директор ипотечного департамента «КИТ Финанс. Инвестиционный банк»: «Сейчас кредит с плавающей ставкой является наиболее выгодным предложением среди кредитов в рублях на рынке ипотеки. При очевидных преимуществах данного кредита за ним кроется и ряд рисков для заемщика. Он рискует тем, что процент по кредиту может вырасти. Поэтому мы рекомендуем прибегать к этому кредиту только тем заемщикам, ежемесячный размер платежей которых существенно ниже 50 процентов их дохода. В последнее время индекс преимущественно опускался, и если и в дальнейшем ставка предложения рублевых кредитов, на базе которой рассчитывается MosPrime, будет снижаться, то и индекс будет иметь тенденцию к снижению. Падение курса доллара никак не влияет на изменение индекса».

Игорь Жигунов, директор ООО «Городской Ипотечный Банк»: «Индикатор MosPrime – показатель ставки депозитов нескольких московских банков. Он действует около года, и пока сложно оценить его стабильность и динамику. Показатель зависит от уровня инфляции в стране, ставок депозитов соответственно, общей экономической ситуации и цен на ресурсы. Меняется он ежедневно, а банк, который привязывает ставку по кредиту к данному индексу, указывает периодичность пересмотра ставки для клиента в кредитном договоре».

Следите за новостями в Петербурге, России и во всём мире в удобном для вас формате: «Вконтакте», Facebook, Twitter, Telegram






Лента новостей

Проверь себя

Что делать с "Лахта-Центром"?

Проголосовало: 176

Все опросы…