Общество

Рефинансирование перестало быть выгодным

5 марта 2009 17:57
версия для печати
Рефинансирование перестало быть выгодным
Перезанимая у банков вы теряете в деньгах, но сокращаете ежемесячные платежи

Дилемма. Дмитрий Макеев летом взял кредит, а теперь  задумался о рефинансировании: хочет уменьшить ежемесячные платежи. Фото Евгения ГЛАДИНА

Для обладателей рублевых зарплат, до кризиса набравших валютных кредитов, из-за падения курса российской валюты увеличились ежемесячные выплаты по займам. Банки предлагают рефинансировать кредиты, оформив новую ссуду в рублях. Но уменьшить итоговые выплаты по кредиту таким образом не удастся, если, конечно, рубль вдруг не начнет стремительно укрепляться.

Платежи. На начало марта процентные ставки по всем видам кредитов выше, чем полгода назад, а значит рефинансироваться по классической схеме (найти займ с более низкой процентной ставкой) не получится, говорит Иван Филякин из компании «Филкос», работающей как кредитный посредник. Но можно попытаться снизить размер ежемесячных платежей, растянув срок погашения долга.


Рефинансирование. Заемщик берет новый кредит для погашения старого. При этом ставка по новому займу меньше, чем у предыдущего, и за счет этого уменьшается итоговая сумма выплат. Или же итоговая сумма остается той же, а снижается ежемесячный платеж.

ВАРИАНТ 1. Вы берете новый кредит, из которого гасите старый. Новый займ оформляется на более длительный срок, и таким образом уменьшается сумма, которую вы должны выплачивать каждый месяц. Но при таком варианте придется не только заново пройти процедуру оформления ссуды, но и заплатить все комиссионные сборы (минимум 1 процент от суммы).

ВАРИАНТ 2. Вы обращаетесь в свой банк и просите уменьшить ежемесячные платежи, то есть реструктурировать долг. Банк будет стремиться получить всю сумму кредита плюс проценты, поэтому единственный способ, как он при этом может вам пойти вам на встречу — это опять-таки растянуть выплаты на более длительный срок.

ВАРИАНТ 3. Вы объединяете в один кредит несколько меньших кредитов и снижаете сумму ежемесячных платежей. Это реальнее сделать через новый ипотечный займ, объясняет Дмитрий Овсянников, ипотечный брокер: берете кредит на большую сумму, а разницу между старым займом и новым тратите на погашение остальных кредитов.


Реструктуризация. Изменения у словий выплат в рамках действующего кредитного договора.


Невыгодно.
При любом варианте уменьшение размера ежемесячного платежа и растягивание срока кредитования будет означать, что итоговая сумма, которую вы заплатите банку так или иначе увеличится. Однако такие схемы, по крайней мере, позволят заемщикам, столкнувшимся с финансовыми сложностями, избежать дефолта и продолжать погашать задолженность на более мягких условиях, считает Елена Воронина из «Абсолют Банка».

Валюта. Если ваша финансовая ситуация не критичная, но вы в принципе задумываетесь о переводе валютных кредитов в рублевые, то сейчас невозможно точно сказать: стоит ли это делать, объясняет Дмитрий Овсянников. Чтобы подобное рефинансирование стало выгодным, доллар должен подорожать как минимум до 45 рублей и оставаться на этом уровне не один год.

Если же курс доллара не будет меняться или же вообще пойдет вниз, то человек, перешедший на рублевый заем, только проиграет в деньгах.


Как рефинансируют: из валюты в рубли
ЧТО ИМЕЕМ
• кредит: $ 200 000. Срок: 10 лет.
Процентная ставка: 10% годовых
Когда взят: 1 августа 2008 года
Ежемесячный платеж: $ 2 600.
в итоге: $ 317 200 (11 600 000 руб.*)

ПОСЛЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ
кредит: 7 300 000 руб. ($ 200 000* — сумма почти не изменилась, потому что первый год выплачивается лишь проценты по кредиту). Срок: 10 лет.
Процентная ставка: 17,5% годовых
рефинансирован: 1 марта 2009 года
Ежемесячный платеж: 126 000 руб.
в итоге: 15 100 000 руб. ($ 414 1000*)

*По текущему курсу 36,5 рубля за доллар
Источник: Банк Сосьете Женераль Восток

Следите за новостями в Петербурге, России и во всём мире в удобном для вас формате: «Вконтакте», Facebook, Twitter, Telegram, Одноклассники



Проверь себя

Что делать с "Лахта-Центром"?

Проголосовало: 862

Все опросы…